Un préstamo es un contrato en el cual recibes un monto y lo devuelves en cuotas. Cada cuota incluye capital, intereses y cargos. Si evalúas qué tener en cuenta antes de pedir un préstamo por primera vez, mira costo total y vencimientos.
La entidad fija monto, plazo y tasa, y evalúa ingresos y antecedentes. El cobro suele ser por débito en cuenta o medios digitales.
Factores clave antes de pedir un préstamo
Los factores clave antes de pedir un préstamo son los siguientes:
Tasa de interés y costo financiero total (CFT)
El Costo Financiero Total (CFT) integra intereses, comisiones, seguros e impuestos. Las normas del BCRA sobre tasas de interés en operaciones de crédito definen cómo se calcula el CFT. Indican que suma cargos asociados y se expresa como tasa efectiva anual.
Pide TNA, TEA y CFT por escrito, y compara con esos 2 últimos.
Plazo de devolución y cuotas
Plazos más largos suelen bajar la cuota, pero suben el costo total, mientras que los plazos más cortos suben la cuota, pero reducen intereses acumulados.
Confirma si la cuota es fija o variable y si hay costos por pago anticipado.
Requisitos de ingresos e historial crediticio
La entidad revisa ingresos demostrables y estabilidad. También analiza historial crediticio y comportamiento de pago reciente.
Antes de solicitar, revisa tu reporte; esta guía explica cómo interpretar tu informe crediticio del Veraz.
Comisiones y gastos administrativos
Pueden existir gastos de otorgamiento, administración o cobranza, además de seguros obligatorios. Exige el detalle de cargos y condiciones de actualización.
No decidas solo por la cuota publicitada, porque puede ocultar costos en el CFT.
¿Cómo evaluar tu capacidad de pago?
En lo que respecta a cómo evaluar tu capacidad de pago, ten en cuenta los siguientes aspectos:
Importancia de calcular ingresos vs. gastos mensuales
Calcula ingreso neto mensual y resta gastos esenciales y deudas actuales. Define una cuota máxima con margen para imprevistos.
Si no queda margen, el préstamo añade riesgo, aunque la cuota parezca baja.
Recomendación de no superar el 30-35% de ingresos en deudas
Como regla práctica, limita cuotas totales a cerca de un tercio del ingreso neto. La guía de BBVA sobre capacidad de endeudamiento menciona un máximo cercano al 35%.
Suma tarjeta, compras en cuotas y otros créditos. En este punto, qué tener en cuenta antes de pedir un préstamo por primera vez es proteger tu presupuesto básico.
Herramientas de simuladores online para prever escenarios
Usa simuladores para comparar plazos y costo total en 3 escenarios. Si no hay simulador, solicita tabla de amortización.
Ese cuadro muestra interés, capital y saldo mes a mes, y facilita decidir.
Comparar opciones de préstamo
Para comparar opciones de préstamos, valora los siguientes aspectos:
Diferencias entre bancos tradicionales y fintech
Los bancos suelen pedir más documentación y pueden premiar relación previa. Las fintech suelen ser más rápidas, pero el costo total puede variar más.
En ambos casos, compara CFT, TEA, comisiones, mora y canales de reclamo.
Ventajas de comparar tasas y beneficios adicionales como seguros y programas de puntos
Compara tasas, pero también condiciones que encarecen el CFT, tales como seguros obligatorios. Prioriza transparencia, cuota sostenible y reglas claras.
Los beneficios tan solo sirven si no te atan a productos que no necesitas.
Uso de comparadores online en Argentina
Los comparadores sirven para filtrar opciones, pero no reemplazan el contrato. Confirma con la entidad el CFT, comisiones y la tabla de cuotas.
Asimismo, guarda capturas o correos con lo ofrecido para evitar cambios inesperados.
Riesgos y precauciones
Los riesgos y precauciones son los siguientes:
Riesgo de sobreendeudamiento
El sobreendeudamiento aparece cuando la cuota consume el margen y se refinancia para pagar. Identifica señales con estos riesgos al solicitar un préstamo.
Evita endeudarte para gastos recurrentes; primero ajusta presupuesto y hábitos.
Impacto de atrasos en el historial crediticio
Un atraso genera punitorios y afecta futuras aprobaciones y tasas. Automatiza pagos, pero controla saldo y fecha de débito.
Si surge un problema, negocia temprano para evitar entrar en mora.
Importancia de leer la letra chica del contrato
Lee tasa, cargos por mora, comisiones de cancelación y seguros. Verifica si la tasa puede cambiar y bajo qué parámetros.
No firmes con dudas sobre CFT, cuotas y método de cálculo, sino que es conveniente guardar la documentación.
Pedir un préstamo por primera vez en Argentina es una decisión financiera que requiere análisis y responsabilidad
Si comparas por CFT, eliges plazo realista y cuidas tu margen, reduces riesgos. La clave es una cuota sostenible, incluso con imprevistos, de modo que, qué tener en cuenta antes de pedir un préstamo por primera vez significa no comprometer necesidades esenciales.
En Credixit queremos ayudarte a tener un mejor historial de crédito: contactanos para conocer cómo podemos ayudarte.