¿Qué significa estar en situación irregular en el sistema financiero?

Qué significa estar en situación irregular en el sistema financiero implica comprender cómo se clasifica una deuda según su nivel de incumplimiento. En Argentina, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) utiliza distintas situaciones para reflejar el riesgo crediticio de los deudores.

De esta manera, la situación irregular se relaciona con un deterioro significativo en el cumplimiento de las obligaciones. Por eso, conocer cuándo comienza y cómo evoluciona permite tomar medidas antes de que afecte nuevas solicitudes de financiación.

¿Por qué se puede estar en situación irregular en el sistema financiero?

La situación crediticia es una clasificación que refleja el nivel de riesgo asociado con una deuda. El BCRA contempla situaciones que van desde la condición normal hasta niveles de mayor riesgo.

De acuerdo con el BCRA, las situaciones 1 y 2 se consideran regulares, mientras que las situaciones 3, 4 y 5 corresponden a deudores en situación irregular.

Por tanto, no cualquier atraso significa estar formalmente en situación irregular, sino que un retraso inicial puede ubicar la deuda en una categoría de riesgo superior sin llegar todavía a esa condición.

¿Cuándo una deuda pasa a situación irregular?

El paso hacia una situación irregular depende principalmente de la cantidad de días de atraso, aunque las entidades también consideran otros factores establecidos por la normativa.

La clasificación permite identificar diferentes niveles de incumplimiento y facilita la evaluación del riesgo asociado a cada obligación.

Situación 1: atraso normal

La situación 1 corresponde a una condición normal y contempla atrasos que no superan los 31 días. Puede incluir créditos pagados en término o demoras breves.

Aunque un retraso corto no implique una situación irregular, conviene resolverlo rápidamente para evitar que la deuda avance hacia categorías de mayor riesgo.

Situaciones 2 a 5: distintos niveles de riesgo y mora

La situación 2 corresponde a un riesgo bajo y comprende atrasos superiores a 31 días y hasta 90 días. Todavía forma parte de las situaciones regulares, aunque evidencia un deterioro respecto del cumplimiento normal.

A partir de la situación 3 comienza la categoría irregular. Esta comprende atrasos superiores a 90 días y hasta 180 días. La situación 4 corresponde a atrasos superiores a 180 días y hasta un año, mientras que la situación 5 contempla atrasos superiores a un año.

De esta forma, la cantidad de días de mora permite identificar la gravedad del incumplimiento y la evolución del riesgo crediticio.

¿Cómo afecta la situación irregular al historial crediticio?

Una situación irregular puede dificultar el acceso a nuevos productos financieros porque constituye un antecedente relevante para evaluar el riesgo de una persona.

La Central de Deudores del BCRA permite consultar la entidad informante, el monto registrado, los días de atraso y la situación asignada. Esta información puede ser considerada por las entidades al analizar nuevas solicitudes de crédito.

Sin embargo, una clasificación negativa no determina por sí sola que un préstamo sea rechazado. Cada entidad puede utilizar otros criterios, como ingresos, endeudamiento y antecedentes propios.

Para interpretar correctamente las categorías, puedes consultar esta guía sobre situación 1, 2, 3, 4 o 5 en la Central de Deudores del BCRA.

¿Se puede salir de una situación irregular en el sistema financiero?

Sí. Una situación irregular puede modificarse cuando la deuda se regulariza y la entidad actualiza la información correspondiente.

Esto no significa necesariamente que todos los antecedentes desaparezcan de inmediato. La actualización depende de los reportes realizados por las entidades y de los períodos de información aplicables.

Regularización de la deuda y actualización de la información

El primer paso consiste en conocer el saldo pendiente y contactar con la entidad que informó la deuda. Según el caso, puede ser posible cancelar el importe, establecer una refinanciación o acordar un plan de pago.

Después de regularizar la obligación, conviene conservar los comprobantes y controlar que la información registrada sea actualizada correctamente. Si existe un error, corresponde reclamar ante la entidad informante y solicitar la corrección.

El seguimiento periódico permite comprobar si el cambio ya fue reflejado y detectar cualquier dato que continúe siendo incorrecto.