El score crediticio es una referencia utilizada para estimar el riesgo asociado con el comportamiento financiero de una persona y, aunque cada modelo puede utilizar variables diferentes, qué factores pueden hacer subir o bajar el score crediticio se trata de una pregunta relacionada principalmente con pagos, endeudamiento e historial.
De tal forma, en Argentina, las entidades también pueden consultar información sobre financiaciones, atrasos y otras obligaciones registradas.
¿Qué es el score crediticio y qué información considera?
El score crediticio es una puntuación o clasificación que resume información relevante para evaluar el comportamiento financiero. No existe una fórmula universal, porque cada entidad o empresa puede utilizar modelos propios para analizar el riesgo.
Entre los datos disponibles pueden encontrarse obligaciones crediticias, cumplimiento de pagos, atrasos y nivel de endeudamiento. Por ejemplo, la Central de Deudores del BCRA informa el monto financiado, la situación asignada y los días de atraso de las obligaciones registradas.
Además, un reporte crediticio puede incluir información sobre productos adquiridos, cancelaciones, incumplimientos y consultas realizadas por entidades. Estos datos se analizan junto con otra documentación antes de tomar determinadas decisiones financieras.
¿Qué factores pueden hacer subir el score crediticio?
Un perfil financiero consistente puede aportar señales favorables durante las evaluaciones crediticias. Para conseguirlo, conviene mantener hábitos sostenidos y evitar asumir compromisos que superen la capacidad de pago.
Pagar las deudas en tiempo y forma
Cumplir con las fechas de vencimiento permite mantener un comportamiento de pago ordenado. Los atrasos, por el contrario, pueden quedar registrados y afectar la percepción sobre el riesgo crediticio.
El BCRA clasifica las financiaciones según diferentes situaciones relacionadas, entre otros aspectos, con los días de atraso. La situación 1 corresponde a obligaciones con demoras de hasta 31 días.
Por eso, conviene organizar los vencimientos, reservar fondos para las cuotas y revisar periódicamente que los pagos hayan sido registrados correctamente.
Mantener un nivel de endeudamiento controlado
Tener créditos vigentes no significa necesariamente contar con un perfil negativo. Lo importante es que las obligaciones puedan atenderse de manera sostenible sin generar nuevos atrasos.
De este modo, controlar el endeudamiento implica conocer cuánto debes, qué cuotas tienes pendientes y qué parte de tus ingresos está comprometida. Este seguimiento también ayuda a evitar que el crédito disponible se convierta en una carga difícil de administrar.
Construir un historial crediticio estable
Un historial estable proporciona información sobre el comportamiento financiero a lo largo del tiempo. Por lo tanto, mantener obligaciones en condiciones normales y cumplirlas según lo acordado contribuye a generar antecedentes consistentes.
La Central de Deudores permite consultar información de los últimos 24 meses y se actualiza mensualmente. Revisarla ayuda a detectar datos incorrectos, obligaciones desconocidas o información que todavía no refleja un pago realizado.
También puedes consultar en Credixit esta guía sobre cómo mejorar tu historial crediticio para conocer otras prácticas relacionadas con el manejo responsable del crédito.
¿Qué factores pueden hacer bajar el score crediticio?
Las señales que muestran dificultades para cumplir las obligaciones pueden influir negativamente en una evaluación crediticia. Sin embargo, el efecto concreto depende del modelo utilizado y de la información disponible.
Registrar atrasos o incumplimientos en los pagos
Los atrasos representan una señal relevante porque muestran dificultades para cumplir las obligaciones en los plazos acordados. Cuanto mayor sea la demora, distinta puede ser la situación informada en los registros crediticios.
El BCRA contempla categorías que van desde situación normal hasta diferentes niveles de riesgo según los días de atraso. Por eso, regularizar una obligación y comprobar posteriormente su actualización resulta importante para mantener información correcta.
Acumular deudas o utilizar demasiado crédito disponible
Acumular múltiples obligaciones puede reducir el margen disponible para afrontar nuevos compromisos. Si además una persona utiliza una parte elevada de sus líneas de crédito, su perfil puede reflejar una mayor exposición financiera.
No obstante, no existe un porcentaje único de utilización que determine por sí mismo un score bueno o malo. La interpretación depende del modelo, del tipo de producto y del resto de la información analizada.
Solicitar varios productos financieros en poco tiempo
Las solicitudes de crédito generan consultas que pueden quedar registradas en determinados informes comerciales. El reporte Veraz, por ejemplo, incluye consultas realizadas durante los últimos 6 meses.
Por esta razón, presentar numerosas solicitudes en un período breve puede formar parte de la información considerada durante una evaluación. Sin embargo, no debe interpretarse como una regla universal según la cual cada consulta reduce automáticamente el score.
Conocer los factores que influyen en el score ayuda a gestionar mejor el perfil crediticio
Entender qué factores pueden hacer subir o bajar el score crediticio permite tomar decisiones financieras con mayor información.
Por lo tanto, pagar en fecha, controlar las obligaciones, construir un historial estable y evitar solicitudes innecesarias ayuda a mantener un perfil ordenado, aunque el resultado concreto siempre dependerá del modelo utilizado y de los datos disponibles.
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