¿Cómo saber cuánto crédito puedes asumir sin comprometer tus finanzas?

Antes de solicitar un préstamo, necesitas determinar cuánto puedes pagar sin descuidar tus necesidades básicas, de manera que, cómo saber cuánto crédito puedes asumir sin comprometer tus finanzas, implica analizar tus ingresos, gastos, deudas vigentes y capacidad para afrontar imprevistos. 

De esta forma, este es un cálculo que te permite elegir una financiación compatible con tu situación económica.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo se calcula?

La capacidad de endeudamiento es el importe que puedes destinar al pago de deudas sin comprometer tu estabilidad financiera. Para estimarla, debes considerar tus ingresos netos, los gastos indispensables y las obligaciones económicas que ya tienes.

Una forma sencilla de calcularla consiste en restar tus gastos esenciales y compromisos actuales de tus ingresos mensuales netos. El resultado representa el dinero disponible antes de incorporar una nueva cuota y reservar fondos para emergencias.

Por ejemplo, si recibes $900.000 mensuales, destinas $550.000 a gastos esenciales y pagas $100.000 en cuotas, dispones de $250.000 antes de considerar el ahorro y los imprevistos. Esa cantidad no necesariamente representa el importe que puedes comprometer en un préstamo.

¿Qué porcentaje de tus ingresos puedes destinar al pago de deudas?

No existe un porcentaje universal que garantice una capacidad de endeudamiento segura para todas las personas. La proporción adecuada depende de aspectos como el costo de vida, la estabilidad que tienen tus ingresos, las obligaciones familiares y el ahorro que hay disponible.

La relación cuota-ingreso permite medir qué parte de tus ingresos mensuales está comprometida con el pago de deudas. Para calcularla, divide el total de las cuotas mensuales por tus ingresos netos y multiplica por cien el resultado.

En Argentina, puedes consultar la guía sobre relación cuota-ingreso para comprender cómo interpretar este indicador. Si tus ingresos son variables o tienes gastos familiares elevados, conviene mantener un margen mayor para afrontar posibles dificultades.

¿Cómo calcular cuánto puedes pagar por una nueva cuota?

Para estimar una cuota sostenible, debes elaborar un presupuesto mensual que refleje tus ingresos reales y todos tus compromisos económicos. Después, identifica cuánto dinero puedes destinar al préstamo sin depender de ingresos extraordinarios.

Identificar ingresos netos, gastos esenciales y cuotas vigentes

Los ingresos netos son las cantidades que recibes después de aplicar los descuentos correspondientes. Incluye los ingresos regulares y considera con prudencia las comisiones, trabajos ocasionales u otras fuentes variables.

Después, registra tus gastos de vivienda, alimentación, transporte, servicios, salud y educación. Suma también las cuotas de préstamos, tarjetas financiadas y compras a plazos para conocer cuánto dinero tienes comprometido.

La diferencia entre los ingresos y estos gastos constituye tu margen financiero inicial. Sin embargo, todavía debes descontar el ahorro previsto y una reserva para gastos inesperados antes de establecer una cuota máxima.

Reservar dinero para imprevistos y ahorro mensual

Un presupuesto equilibrado debe contemplar reparaciones, gastos médicos, períodos sin empleo y otras situaciones que puedan alterar tus finanzas. Destinar todo el dinero disponible al pago de una deuda aumenta el riesgo de incumplimiento.

Define una cantidad mensual para el ahorro, adaptada a tus posibilidades actuales. Si todavía no tienes un fondo de emergencia, prioriza su formación y evita asumir una cuota que te obligue a recurrir nuevamente al crédito.

¿Qué factores debes evaluar antes de solicitar un préstamo?

El importe de la cuota no es el único elemento que determina si una financiación resulta conveniente. También debes evaluar su costo total, las condiciones contractuales y tu capacidad para mantener los pagos durante todo el plazo.

Tasa de interés, plazo y Costo Financiero Total (CFT)

El Costo Financiero Total (CFT) se trata del indicador que reúne los intereses y otros cargos que están asociados al crédito. Este permite comparar el costo real de diversas ofertas, siempre que evalúes condiciones equivalentes.

Corrobora la tasa de interés, las comisiones, los seguros aplicables y el importe total que tienes que devolver. Asimismo, coteja la cantidad de cuotas, las consecuencias de los atrasos, además de las condiciones de cancelación anticipada.

El Banco Central de la República Argentina explica qué debes revisar antes de contratar un préstamo, incluyendo el CFT, el plazo y las condiciones del contrato.

Estabilidad de los ingresos y obligaciones financieras actuales

Antes de endeudarte, evalúa si tus ingresos son regulares y suficientes para cubrir las cuotas durante todo el préstamo. Si trabajas por cuenta propia o tienes ingresos variables, calcula tu presupuesto utilizando escenarios prudentes.

De igual modo, toma en cuenta las deudas que podrían incrementar tus gastos futuros y las obligaciones familiares que no tienes la posibilidad de aplazar. Una cuota que sea aparentemente accesible se puede convertir en un problema cuando tus ingresos se reducen o surgen nuevos compromisos.

¿Qué señales indican que estás asumiendo demasiado crédito?

Existen señales que pueden indicar que tu nivel de endeudamiento está superando tus posibilidades económicas. Identificarlas a tiempo permite corregir el presupuesto antes de acumular atrasos o necesitar nuevas financiaciones.

Presta atención a estas situaciones:

• Necesitas utilizar otra tarjeta o solicitar un préstamo para pagar cuotas anteriores.
• Retrasas gastos esenciales para cumplir con tus obligaciones financieras.
• Pagas únicamente los mínimos de tus tarjetas y el saldo pendiente continúa creciendo.
• No consigues ahorrar ni mantener una reserva para emergencias.
• Los retrasos generan intereses adicionales y hacen que el cumplimiento de tus compromisos sea más difícil.

Si reconoces varias de estas señales, evita asumir nuevas deudas hasta revisar tu presupuesto y buscar alternativas para reorganizar los pagos existentes.

¿Cómo comparar las opciones de financiación y evitar el sobreendeudamiento?

Solicita información de distintas entidades y compara ofertas con el mismo importe y un plazo similar. Analiza el CFT, la cuota mensual, el dinero que recibirás y la suma total que tendrás que devolver.

De la misma forma, desconfía de las ofertas que destacan únicamente cuotas pequeñas o prometen aprobaciones inmediatas sin explicar claramente las condiciones. Antes de firmar, comprueba los cargos adicionales y verifica que puedes cumplir con los pagos sin depender de otro préstamo.

Además, revisa periódicamente tu presupuesto y ajusta tus decisiones cuando cambien tus ingresos o gastos. Si ya tienes varias obligaciones, prioriza su organización antes de incorporar una nueva financiación.